“婴儿潮”老去 美国养老更沉重？

正当由共和党人把持的新一届众议院在激烈地讨论着如何把奥巴马的医改法案推倒重来之际，美国的养老问题再次引起广泛的关注。二战结束后的“婴儿潮”一代，在今年开始步入退休年龄。他们占全美人口的26%，有近八千万之众。有研究指出，专为退休者而设的医疗照料计划将无以应付这一*大考验，该已**逾23万亿美元的项目，一般估计撑到2017年便不得不破产。此外，由于医疗照料计划主要在维持收入，并不涵盖老年人的生活料理开支，没有积谷防饥又没有穷得揭不开锅的退休者们，其晚景未必个个凄凉，但恐怕相当尴尬。

“婴儿潮”一代指那些出生于1946年到1964年间的美国人，当前美国人的人均寿命为78.4岁，按60-65岁退休计算，还有十几二十年需要稳定的收入来源。美国的福利制度属于自由主义类型，其福利提供的只为满足*基本的需要，是一种剩余型的福利，区别于北欧的社会**主义和欧陆的统合主义这两种类型。因此，美国没有英国和瑞典式的免费医疗和国家退休金，医疗和养老都主要依靠个人购买商业保险。只有证明确实已经没有资产可供变卖的穷人和老人，才能向**申领补偿相关费用的福利金，分别称之为医疗补助与医疗照料.

美国的医疗照料之所以不断超支，与美国老龄化问题越来越严重有关，现在美国已经有13%的人口为老年人，由于美国人活得越来越长，20年之内这一比例将超过18%。如果大部分人老了都打算依靠这种“剩余型”的福利安排，那么原有设计当然是无法应付。如果要维持原有做法，只供应予*贫困的一小部分人口，那么对于仅有捉襟见肘的少量资产的工薪阶层而言，恐怕是*尴尬的：不够资格申请福利金，但如果要**退休生活的质量，尤其是在无法自理生活时的起居问题上，**是没有**。

现代社会加剧了对长期照料的需求，尤其是高龄妇女。当代社会的特点，是很难再见到几代同堂的情况，想在无法自理时由儿女来充当照料者的角色，未必现实。另一方面，由于女性平均寿命较男性长，因此很多时候需要担心没有人照料自己*后一段路的往往不是男性，而是女性。在美国，这种情况就相当普遍，80岁以上的鳏寡老人，尤其是寡妇的生活照料问题，是一个无法忽视的社会问题。尤其是如果她们的先夫留下了一个房子给她们的话，她们即使还能申请一点**的福利金，也难以找到方法来为自己雇请医疗照料人员。

按照美国精算师协会的数字，在婴儿潮一代，只有不到两成已经或者打算购买长期照料保险。由此看来，奥巴马为什么致力于把美国的自由主义个人医疗保险模式，逐渐过渡到社会保险模式，原因是相当的清晰。不这样改，美国的医疗和养老无法得以维持。但这项工作恐怕还是做得太迟。美国的经济活力当然让人艳羡，但美国在福利改革上的失误，其实也不失为后进国家的经验教训。