筹建小企业专营机构 银行欲解事业部模式难题

2011-08-06来源 : 互联网

本报记者 王镇江北京报道

“4月29日,银监会专门在苏州开会敦促各银行成立中小企业金融服务专营机构,大家感觉压力很大,建立事业部模式的中小企业部困难很多。”5月13日,一家股份行公司部负责人对本报记者称。

按照银监会的要求,国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行等19家银行业金融机构必须成立服务于小企业的专营机构,考核时间是今年二季度末前。

这个专营机构须根据战略事业部模式建立,主要为小企业提供授信服务,并应建立包括风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、风险管理、小企业贷款风险分类和损失拨备六项*立机制。

记者从银行人士处获悉,目前四大银行均已在总行层面成立了一级部制的专职管理部门,国开行正在加紧筹备,其他股份行也正在全力以赴筹建。“目前正在加紧筹建,我们肯定能在6月底前建好。”上海某股份制银行高层告诉记者。

城商行虽不在此期限要求之列,但不少也在积极筹备小企业专营机构。“我们正准备向会里申报建立*立的专营机构,成立‘行中行’。”5月15日,北部沿海某城商行一位副行长告诉记者。

危机催生银行小企业专营机构

长期以来,中小企业贷款难一直是个老大难问题。“这次监管层之所以下大气力敦促银行搞专营机构,与经济危机使中小企业**难问题凸显有很大关系。”某大行人士称。

2008年12月,银监会**《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》,鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构,实施单*定价、*立经营、*立核算。

2009年3月,银监会明确要求包括国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行在内的19家银行必须于2009年二季度末前完成满足“1+3”要求的专营机构建立工作。

所谓 “1+3”, “1”是指19家银行总行须专门下发文件成立一级部制机构,专职负责中小企业金融服务;“3”是指“三个*立”,即*立的信贷计划,*立的财务和人力资源配置,*立的信贷评审系统和中小企业客户标准。

事业部模式难题

银监会上述公告称,小企业专营机构必须体现出专营性质,以便通过专门的机构、专业的技术和有效的机制将中小企业金融服务落到实处。

“要达到上述要求,事业制确实是个不错的选择,但问题是这一模式操作起来有很大难度。”前述股份行高层称。目前除了外,国内尚未有银行真正推行事业部模式。

他认为,完成上述*立体系是一项浩大的工程,涉及到人员调整、信贷流程改造、IT后台建设等一系列问题。而且,有些支行本来就是以中小企业服务为主的。“将小企业这块业务*立出来后,原来分支行该怎么办?”他说。

某大行参与筹建此机构的人士也认为有难度:“设立专营机构的前题是*立核算,这牵涉到人、财、物等多方面的问题,短期内很难做到。”

另一个重要问题是短期内**难度较大。“我们前三年是不打算**的。”招行有关人士坦言。

前述参加4月29日苏州会议的人士称,会里对具体经营管理模式、对小企业贷款比重以及机构的名称均未提出统一要求。“各家银行情况不一,面临的问题也不一样,目前我们正在研究是否要成立单*的事业部。”他说。

某股份行高层认为,现实的选择是先建立专营机构,抓紧研发适合小企业的整套流程和专门技术。至于是否*立机构,并不是*重要的。他建议,这种流程和技术应该具备两个特点:一是简便易操作,否则成本太高;二是能将风险控制在可容忍的范围。

可喜的是,近年小企业贷款技术已经有了多项突破。建行有关人士告诉记者,该行与淡马锡合作的小企业“信贷工厂”模式去年试点成功后已经开始**。目前该行已建立了83家此模式的小企业经营中心,今年计划数量翻一番。

开行则把自身**优势、地方政府的组织协调优势、群众组织的民主监督制约优势、中小金融机构的机构网点和结算优势结合起来,形成了“四台一会”为基本要素的中小企业贷款框架模式。

开行还借鉴国际经验开发了微贷技术,向中小商业银行提供转贷资金,并通过后者向微小企业、个体创业者及农户发放基于现金流而不是担保和抵质押品的贷款,开行专家给予技术支持和辅导。

亟待信用建设

银监会副主席王兆星在苏州会议上强调,中小企业专营机构要坚持商业可持续原则,做到速度、结构、效益和质量相统一。

“不是银行不愿贷,关键是很多小企业不符合贷款条件。”某城商行小企业中心的一位负责人告诉记者。该行80%以上客户为中小企业。

他历数了小企业贷款的难处:一是小企业财务信息不健全,很难明确其实际财务状况;二是缺少抵押;三是数量多,但单笔贷款量小,贷款成本收益比很低。

银监会设立的小企业标准为:单户授信总额500万元以下和企业资产总额1000万元以下,或授信总额500万元以下和企业年销售额3000万元以下的小企业标准。“每户贷款500万元,要达到50亿元需要开发1000个客户,这给客户经理带来很大压力。”上述城商行人士称。

他认为,当下*关键的是小企业信息不透明,希望有关部门尽快建立完善中小企业信息共享系统。

“中小企业**难是一个伪命题。”山西中小企业促进会杨主任认为。小企业诚信度不够,尤其是小企业主诚信不够是导致其贷款难的核心问题。这位同中小企业打了二十多年交道的人士称,目前的问题一是规范企业财务管理,二是健全法律法规,严厉打击企业逃债行为。

在监管部门的一位人士看来,中小企业生得快,灭得也快,淘汰率很高,要将大部分中小企业纳入征信系统相当困难。建立全国中小企业征信系统需要一个过程。

本报记者近日获悉,国务院法制办正加紧修订,筹备已久的《征信管理条例》有望在今年正式推出。

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