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家庭基本情况 凌女士，37岁，酒店管理人员，税后收入25万元/年，家庭日常生活支出10万/年，旅游支出1万/年。凌女士的老公，现年44岁，企业管理人员，税后收入15万元/年，儿子两岁。凌女士和老公均有全面的社保。为儿子办理了保险，年缴保费8000元，缴纳20年，每三年可领取红利。 凌女士的父亲已经去世，母亲68岁，有较高的退休金，有医保，不需要子女负担生活费用。公公70岁，是退休工人，有自住房，每月的退休金够自己开支，有医保，大项支出需要凌女士负担。婆婆67岁，与公公同住，无退休金，无医保，需要凌女士全部负责。 凌女士家庭现有现金及存款150万，金**产10万（7万元为上投成长先锋基金，2万元为兴业社会责任，1万嘉实海外。房产两套，一套自用，价值150万；另一套为投资性房产，价值18万，可收租金1万/年。 家庭理财目标： 1、两年内筹集70万购置一套新房供儿子上小学使用，小学毕业后出租或卖掉。 2、凌女士打算今年下半年退休，为**退休后的生活水平不下降，希望全部金**产的总体收益率达到每年8%。 3、为自己和老公购买适合的保险，但对保险资金的安全性有怀疑。 汉和理财师团队答复如下： 家庭财务状况分析 凌女士家庭财务比较好，收入稳定，金**产有160万，还有两套房产，供养老人的压力较小。但由于凌女士马上提前退休，会导致现金流入大幅减少，仅靠储蓄是很难维持高水准的生活质量。建议合理配置资产，提高理财性收入的比例。此外，保险配置方面也有所欠缺，导致抵御意外风险的能力不足。 理财规划建议 一、现金规划 凌女士家庭消费11万/年，应预留至少3个月的日常开支费用，建议预留5万元作为日常生活备用金，当然，这5万元还可以部分购买货币基金，既能满足日常支付要求，还能增加收益。另外在留出10万作为应急储备金，配置为货币式基金。这样您的家庭就有15万可以应付临时急用了，基本上可以消除您进行长期投资的后顾之忧。 二、风险**建议 凌女士对保险资金的安全性有怀疑。根据《保险法》的规定，人寿保险的保险价值不会因为保险公司的变更、倒闭等情况而消失，而会由其它的保险公司接管，所以，对保险的安全性不必担心。 凌女士和老公，作为家庭的主要经济支柱，仅缴纳*基本的社保是远远不够的，所以应加大伤残和死亡方面的**，建议凌女士配置低保费、高保额的消费型保险5000元/年；凌女士老公配置养老储蓄型保险附加意外险2万/年。 凌女士的公公和婆婆都是老年人，处于疾病高发期，商业医疗保险已经比较贵，并且有很少公司愿意承保，建议各自准备一定的医疗备用金，大约每人5万，可以选择低风险、流动性好的理财产品的形式持有。 三、购房规划 购买70万的房产，按*付30万，15年还款测算，月供3362元，折合4万/年。凌女士老公按照60岁退休来算，还有16年的工资收入，可每年拿出4万来还贷。 四、退休养老规划 除去预留生活备用金5万，应急储备金10万和公公婆婆医疗金10万，购房*付30万，凌女士共有可支配金**产105万。其中90万年已购买集资理财产品，年收益为8%以上，维持不变；10万配置指数基金，5万配置股票基金。长期测算的综合年收益率达到8%以上，即每年可有10万的投资收益，在凌女士和老公相继退休的情况下，可基本满足家庭支出。 对凌女士的家庭资产经过上述几个方面的优化配置之后，整个家庭**体系更加完备，而且也能如期实现凌女士37岁退休的梦想，安全、安心、安宁的享受高品质的美好生活。
