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在揽存压力下，保本理财产品发行占比近期逐渐提升。而为了控制承兑汇票的快速增长带来的金融风险，央行将以承兑汇票作为主要来源的保证金存款纳入准备金缴存基数，本期待通过承兑汇票等冲存款 的银行揽存压力再度加大。调查发现，眼下银行存款流失较为严重，不少银行已将其列为了重要甚至唯一的考核指标，一场银行间揽储竞赛正在上演。
市场资金越来越紧，银行的利息却渐渐失去了吸引力。
“每周一大半的工作时间都奔波在拜访客户的路上，重复着同样的工作，更重要的是，很少有客户看得上那点微薄的银行利息了。”一银行客户经理抱怨说，现在存款不好拉，任务却不断增加，头发都快急白了。
调查发现，眼下银行存款流失较为严重，部分银行已将之列为了重要考核指标，并采取诸多形式强化揽存力度，展开了一场银行间揽储角逐。
放贷揽存指标1:1
作为北京某银行的一名普通的客户经理，李苹将今年银行的揽存任务比作了时刻悬在头顶的一柄利剑。
李苹说，“有钱的去买信托，一年的收益超过10%;敢冒险的去放贷，收益更高;能够看得上银行利息的人都只是图个安稳，存哪家银行其实都是一样的，竞争也激烈得不得了。”
事实上，在当前资金紧张的形势下，银行的利息对资金吸引力不存在任何优势。央行近日发布8月金融统计数据显示，当月人民币存款增加6962亿元，同比少增3736亿元。而此前7月份的人民币存款减少6687亿元，同比少增8166亿元。
上海一家城商行分行人士也表示，目前，存款业务已经逐渐成为了当前一些中小银行的关键指标。该分行如今已经实现了全年利润等主要指标，但是存款指标成为重要障碍，储蓄存款流失严重。该分行已拟实行新的考核标准，客户经理若要贷款，必须增加相应的存款，其中零售客户的新增存款和贷款的比例为1：1，否则贷款绩效将没有收入。
揽存任务一升再升
据了解，今年下半年，多家银行都明确表示要加强存款营销，并相应调整了各支行的存款任务量。此外，银行客户经理的揽存任务也水涨船高，压力相比去年剧增。
“难!”李苹对今年银行存款业务的评价就一个字。
她告诉记者，在银行拉存款的客户经理大多都是依靠个人关系。“今年，揽存的难度似乎超出了想象。”她感叹道，这也是她近来睡不好觉的主要原因。
按照李苹的说法，今年揽存任务的加码给她带来了很大的困扰。去年，她所在银行的分行下达的存款任务是日均100万元/人。而今年3月份，任务的额度被调整到了300万元。“更夸张的是，不到半年时间，银行在8月又将任务的额度抬高到了500万元。在资金如此紧张的环境下，要完成这个任务量并非易事。”
李苹告说，按照该行现有薪水制度，客户经理的工资直接与业绩挂钩。一般没有达到考核标准的人，绩效工资都会被扣2000～3000元。
“不仅是客户经理，银行办公室、设计部等职工也有一定揽存工作量。”李苹称，银行现在都是“全民拉存款”，资金需求非常大。
北京通达投资首席分析师李鹏涛表示，存款也是一种投资，与收益息息相关。在当前资金如此紧张的形势下，资金方对银行存款利息不会有太大兴趣，而银行客户经理的揽储压力自然大增。
“买存款”已不鲜见
在银行林立的温州，揽存同样受到重视。
“银行都是想着法地吸收存款。送现金、送金条的招数层出不穷，但最直接的还是返现。即使是监管层明确禁止违规揽存，但是执行上仍是有一定难度。”温州一家城商行的负责表示。
据调查了解，作为全国资金最为活跃的城市之一，银行业在存款方面的竞争日趋白热化。而储户在选择银行存款时，往往也会对收益锱铢必较。
“为了更大限度地吸收存款，银行一般会支付一笔‘吸存费’。比例大概在存款的千分之三至千分之四之间，直接返还给储户。”上述银行负责人表示。
另外，在银行存款实在不足的情况下，“买存款”也是诸多银行“桌下”揽存的一种方式。“民间都是以‘存款贴息’来做的，属于一种违规揽存的行为。”该负责人称，最高的时候，贴息利率曾被推升至5%。
据了解，为了迅速揽到资金，银行会与中介公司形成共识。由银行开出资金缺口额度，中介公司寻找资金方。资金方会按照中介公司的指示，在相应银行进行定期存款，然后将存单复印件交予中介公司，直接贴息付现。
揽储压力大增 保本理财品发行量上升
“现在的确有存款压力，理财产品肯定会发行得多一些。”一家股份制银行零售部人士说。
在保证金存款被纳入存款准备金的范围之后，市场又传出保本型表内理财的存款科目可能再被纳入存准金的缴存范围。不过此消息并未获监管层证实。
某城商行计财部人士称，保本理财产品可以计入存款。某国有大行的多家分支机构也声称“保本理财产品既纳入储蓄存款余额，又计入储蓄存款增量。”
在揽存压力下，保本理财产品发行占比近期逐渐提升。
保本理财品有助银行冲时点
“现在时间临近季末，我们能够明显感觉到揽储的压力。现在我们发行的保本类型理财产品不是很多，但是基本上是可以保本保收益的。”一银行零售人士告说。
从一银行理财人士处获悉，银行临近季末考核，理财产品市场往往会有一波疯狂的高收益率产品发行，以帮助银行拉存款。据该理财人士介绍，目前该行保本保收益的理财产品预期年化收益率可以达到5.3%，非保本浮动的收益率在4.5%左右，收益率较之前可能会有0.2～0.4个百分点的提升。
“目前受到保证金存款纳入存准缴存范围的影响，银行的承兑汇票根本转不出去。现在贴现的利息已经达到了8%，高的都有12.5%左右了。市场上流出来很多小银行特别是城商行的票。”一位原本打算做一些票据类理财产品的银行人士表示，这一块已经不知道如何下手。
上述银行零售人士表示，“银行面临的考核压力比较大，理财产品揽储已经是形成了一个重要的渠道，以后理财产品的发行量肯定还会保持增长的态势。”
据上述银行理财人士介绍，目前银行一些结构性理财产品可以帮助银行增加存款，以考核达标。这部分保本型的结构性产品，主要是部分或者全部拿去存一个较高收益的定存，然后再用定存的收益挂钩一些衍生产品，或者购买期权。如果挂钩的标的能够获得收益，投资者也可以获得相关收益，但是如果标的亏损，投资者可以拿回本金，收益为零。
“这类结构性理财产品，也是看银行设计，有的保本80%，就是会拿80%的资金做定存，这样可以增加银行的存款，对冲时点帮助很大。”该理财人士称。
保本表内理财或纳入存准
“从实质上分析，保本型理财产品的确有 ‘债权债务’性质的关系。相当于银行从投资者手中借钱，投资一些固定债券等获得固定收益，到期之后返还本金和收益率，有点负债业务的性质。”一位理财分析师称。
2009年，银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(简称“通知”)中就要求，银行在发售理财产品时，应按照企业会计准则(2006)第23号“金融资产转移”及其他相关规定，对理财资金所投资的资产逐项进行认定，将不符合转移标准的理财资金所投资的资产纳入表内核算。
当时业内人士称这意味着银行发行的保本理财产品的理财资金以及投资的资产纳入银行表内核算管理，同时上述“通知”也要求，银行对此类资产方按照相应的权重风险资产，计提必要的风险拨备。
上述理财分析师指出，近来保本型理财产品的发行有所上升，主要与银行希望通过此类产品扩大揽储有关。但是如果要将保本表内理财纳入存准缴纳范围，可能会在未来影响此类产品的发行。
根据普益财富的统计数据，上周发行的288款理财产品中，保本和保证收益型理财产品131款，较前一周增加24款，市场占比为45.49%，而前一周占比仅为36.9%。而非保本型理财产品上周发行157款，较前一周下降26款，市场占比为54.51%，尽管较前一周的63.1%有所下降，但是仍然占据半壁江山。
记者根据WIND数据粗略统计，7月份股份制银行以及城商行共发行315款保本型理财产品，8月份该产品的发行量提升了33款，达到了348款。截至9月19日，上述类型银行9月共发行了212款保本理财产品。
/保证金存款/
缴存新规加压 拉存款成部分支行唯一指标
原本可以由银行自行支配的资金，被8月下旬央行的一纸文件给打破了。央行要求银行金融机构将承兑汇票、保函和信用证保证金纳入存款准备金范畴。
央行数据显示，今年年初，银行机构保证金存款余额为3.6万亿元，但截至7月底，保证金存款余额达到了4.4万亿，增加了0.8万亿，增长幅度达22%。
承兑汇票风险高企
国信证券分析师林松立、周炳林在最近的一份报告中指出，央行把保证金存款纳入缴纳基数，其主要目的是为了控制商业银行，尤其是中小型银行为了日均存贷比的考核，利用政策“漏洞”，大量开出银行承兑汇票，收取保证金存款。
林松立表示，目前银行承兑汇票总量失控、超常增长的问题非常严重，并蕴涵着一定的金融风险。银行签发了银行承兑汇票，意味着银行对购货企业承付货款提供了担保。一旦汇票到期购货方无力支付货款，银行必须无条件替企业垫付资金。
“央行把保证金存款纳入准备金缴存基数，就是为了控制承兑汇票的快速增长，从而控制其中的金融风险。”周炳林认为。
“央行也知道银行缺存款，但是为了控制承兑汇票的风险，不得不这么做。保证金存款的主要来源就是银行承兑汇票。”一商业银行对公部门人员表示。
拉存款成唯一指标
面对监管层的政策，银行也无可奈何。吸纳存款又不能触碰“红线”，银行一时间被逼到了“绝境”。
记者从一些沪上银行客户经理处了解到，他们所供职支行目前唯一的指标就是拉存款。
“我已经让我家里的亲戚，朋友都来我这存钱，但是离考核差太远了。”沪上一商业银行陆家嘴区域的分行客户经理表示：“拉存款跟这个月的奖金挂钩，大部分银行都是这个考核，压力太大，甚至要扣钱。私下送回扣的很多，不然怎么能拉到存款。”
《每日经济新闻》记者查阅16家上市银行中报发现，中信银行(601998，SH)、民生银行(600016，SH)、深发展(000001，SZ)、光大银行(601818，SH)以及华夏银行(600015，SH)、宁波银行(002142，SZ)是拥有较高保证金存款，且保函、信用证等表外资产占比较大的银行。
高华证券报告认为，在保证金存款纳入存款准备金后，2012年，上述6家银行年税后净利润可能因此削减2%～5%。
央行8月数据显示，今年上半年，实体经济通过信托贷款、委托贷款、银行承兑汇票实现的融资规模达2.12万亿元，占社会融资总量的27.4%，占同期表内人民币贷款的50.9%。
