专家给单亲家庭理财支招

单亲母亲唐女士，女儿小梅为在校大学生。唐女士有福利房一套，存款10万元，无贷款，月薪8000元。小梅在异地上学及生活等各项开销2万元/年，唐女士在南宁各项开销约2万元/年。唐女士无社保、医保、公积金等任何社会福利及保险项目，习惯的财产打理模式是定期存款。

财务状况：

唐女士收入中等，年收入10万左右，收入较稳定;家庭生活费每月3350元，即每年40000元，须减少不必要的花销;无负债;唐女士没有基本医疗**和基本养老**;家庭资产以定期为主，未做规划。

潜在风险分析：收入风险：家庭的收入集中唐女士一人身上，不妨先设想一下，唐女士一旦因某种原因出现收入减少或中止，这个家庭会出现什么情况?

家庭的健康风险：一旦其中家庭成员受住院医疗或大病的侵扰，家庭将会没有节余甚至负债。那将会对家庭财务造成极大危害，容易造成短期内资金周转方面的难题，而且，健康基金应及早贮备较好。

孩子的教育金储备风险：唐女士想培养孩子读研，教育金的储备可能会受家庭成员健康状况、收入下降或意外发生等因素的影响，导致未能顺利达成教育金储备，这也是困扰唐女士*重要的问题。

理财期望：

(1)能够将存储资金做一些风险不那么高的理财(母子均无法承受较大的风险);　　(2)母子增加**;(3)希望能在未来5年(孩子计划读研)通过理财，解决教育费、增加家庭**。

理财建议：

(1)日常投资计划：唐女士每月收入8000元，母子俩日常生活支出控制在3000元以内，则月节余5000元，年节余约60000元。由于每月节余相对稳定，所以可以采取定期定额的投资方式，即定期购买基金或**积存。这实际上是采取平均成本法投资，可以*大限度地减少风险的波动性，同时也是非常省心的一种投资方式。

(2)家庭**计划：

目前，唐女士家缺少家庭资产的防*墙——保险，因此，唐女士的理财重心应侧重于保险的**。**基本产品组合为：社会养老保险+社会基本医疗保险(成本较低，***基础需求)。商业保险：大病医疗险(保险金额30万)+住院医疗+住院医疗津贴+定期寿险(保险金额20万元)。

(3)家庭备用金管理：预留1万元的流动资金，以备不时之需，涵盖3个月的家庭支出和小额医疗费用等支出，采取银行活期存款、货币市场基金等方式管理，同时办理一张银行***，利用银行提供的20-50天的免息期，以弥补临时资金的不足。

小梅的**计划：小梅已成年，应以健康险为主。健康险应考虑重大疾病和住院医疗**(保险金额20万)。目前大学及读研费用5年合计至少要10万元左右，时间已相当紧迫，为了**每年的学费支出，建议使用家庭的现有定期存款，应投资稳健收益的理财产品，如：工行“稳得利”人民币理财产品+**型基金;另每年家庭的保费支出在1万元-1。5万元左右，从每年收入结余支出。