创业资讯
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***套现使客户躲避了开卡和还款环节的资格审查，利用资金分拆转移等方式制造消费假象，混淆监管者和金融机构的视线，从而为洗*者清洗资金提供了便利。
近几年，银行***业务不断发展，但由于在技术、法规及管理等方面存有不完善之处，使得***业务成为一把“双刃剑”─在提供便捷服务的同时，也容易被犯罪分子利用作为洗*工具。在2009年破获的辽宁省“8・06”***非法套现案中，犯罪嫌疑人通过伪造交易、转移“消费”款项等方式，利用***非法套现7000余万元人民币。这其中蕴涵着较高的洗*风险，凸显***业务领域洗*风险防范亟待加强。
***套现手法隐蔽
***套现者，指通过开立空壳公司申请POS机等方式为持卡人套取现金以收取手续费获利的公司或个人。
*先，集中申请***。通过伪造收入证明、工作证明等个人资料，或者借用、伪造他人资料等手段，套现者*先集中向多家商业银行申请***，且申请授信额度较大，以便于套取大量资金。
其次，伪造虚假交易记录。在掌控***后，通过事先注册的空壳公司申请POS机，进行虚假交易背景下的刷卡消费，伪造***交易记录，从而掩盖资金的真实流向。
再次，分散转移刷卡款项。在刷卡后的较短时间里，将空壳公司账户内的虚假消费款项分拆成数笔小额资金，之后迅速转入由其控制、以个人或他人身份开立的储蓄卡中，以达到混淆资金去向的目的。
最后，提取现金偿还贷款。待刷卡款项转入储蓄卡后，持卡人通常会立即提取现金，然后按照虚假交易明细，在每张***免息还款期结束之前，足额偿还银行信用贷款，最终完成整个资金套现过程。也有一部分客户选择转账方式接收资金。
***套现蕴涵洗*风险
***套现并不单纯是为了获取非法套现收入。由于***套现使客户躲避了开卡和还款环节的资格审查，利用资金分拆转移等方式制造消费假象，混淆监管者和金融机构的视线，也为洗*者清洗资金提供了便利。
第一，主观选择：基于***业务特征的洗*者“利好偏好”。一是洗*行为隐蔽性强。持卡人通常只需通过特约商户POS机刷卡并签名确认即可完成一次资金结算。套现者在利益驱使下，根本不会对客户进行尽职调查。商业银行很难在第一时间掌握持卡人身份和交易的真实用途，更谈不上’及时发现洗*行为并采取有效制止措施。二是洗*成本相对较低。以“8・06”专案为例，利用***套现洗*的直接成本主要包括商户POS机刷卡扣率以及资金转账费用两部分。
第二，客观条件：***洗*风险控制的薄弱之处。一是风险防范措施缺位。各商业银行为争夺市场份额，盲目追求量化考核指标，放宽商户POS机准入条件和***申请条件，为大量虚假交易的产生提供了可能。较少主动实施***可疑交易动态监测和存量客户身份再识别工作，对客户风险等级划分更是少之又少。二是机制与制度建设滞后。各银行普遍未建立针对***异常交易的反洗*预警机制和应急处理机制；尚未制订针对***业务的反洗*细则，导致相关工作开展无章可循。三是信息技术手段落后。各银行普遍未开发针对***业务的反洗*交易监测系统，未设置可疑交易监控和分析指标。四是信息共享机制缺失。五是专业反洗*人才匮乏。
第三，可利用的便利：公众风险防范意识淡薄，在一定程度上加剧了洗*风险。
***套现洗*危害无穷
第一，影响货币政策的执行效果。如果洗*者借助***清洗“黑*”，并使该授信规模累积到一定程度，无疑将造成流动性过剩和公众消费旺盛的假象，从而影响人民银行对货币供应量的准确判断，干扰货币政策的制定和执行。
第二，破坏社会信用环境建设成果。一方面，套现者在他人不知情的情况下，利用其身份证件申请***和POS机，从事违法资金清洗活动，使他人信誉受到损害。另一方面，洗*者假借消费、支付等理由，利用***和POS机清洗资金，一旦发生洗*案件，将对银行信誉造成不良影响。
第三，有悖金融资源的公平享有和使用。如果洗*者通过控制POS机，利用***套现清洗资金，无疑是在“奢侈”地浪费公众的金融资源，抢夺公众享有***服务的机会。
第四，威胁商业银行的健康稳健运营。利用***套现洗*存在着较高的道德风险。在客户尽职调查难以执行的情况下，洗*者与商业银行始终处于信息不对称状态，一旦洗*者中止偿还***透支款项，商业银行难以及时采取补救措施，将会遭受违约损失，生成坏账不良资产。
防范***套现洗*风险
第一，从人民银行层面来看，应加大对***套现洗*风险的监管力度。一是强化防范***套现洗*风险领域的监管工作，发挥非现场监管作用，建立健全***洗*风险评估机制；依据***洗*风险评估结果，有针对性地确定检查对象、内容和方式，增强现场检查工作效能；在法律层面明确人民银行对参与***业务的非银行机构的监管主体地位，逐步将反洗*行政处罚范围扩大到第三方机构和特约商户，消除现存***反洗*监管“盲区”。二是强化与相关部门的监管合力，牵头与中国银联、银联商务、商业银行的合作，构建防范***洗*风险的信息共享平台；加紧沟通银行监管部门，更新现有银行业金融机构市场准入标准，增加履行***反洗*义务的内容；进一步加强与银行监管、公安、工商等部门的合作，建立联合整治相关违法犯罪的长效机制；扩大反洗*宣传。三是深入研究分析***套现洗*风险的成因和类型，并将调查研究与经验总结相结合，提出系统的风险防范对策，为完善相关法规、制度提供依据。
第二，从商业银行层面来看，应完善反洗*机制与制度建设。一是淡化对业务数量指标的盲目追求，确立以质量为考核依据的发展思路，严格***及POS机的发放标准、程序，认真审查申请材料的真实性；主动开展客户风险等级划分工作，实施区别管理；主动开展***可疑交易动态监测工作。二是完善机制与制度建设，建立健全反洗*预警机制和应急处理机制，制订风险补救措施；制订***交易反洗*实施细则；加强反洗*内控制度建设。三是尽快开发出集异常交易预警、监测与提示，以及交易行为智能分析、交易数据自动提取、客户身份资料及历史交易记录搜索、查询等功能于一体的***交易反洗*监测系统，科学设置可疑交易监控和分析指标，提高***套现洗*风险防范智能化水平。四是建立人才培养的长效机制，制订***套现洗*风险防范的远景培训规划，使***业务运营与洗*风险防范紧密结合。
