为健康撑上一把保护伞

今年7月1日《社会保险法》已开始实施，更多老百姓有了社会医疗保险的保障。资深理财规划师章照莲指出，社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且是事后报销。所以，需要商业医疗保险来补充完善。

以北京市城镇职工医疗保险为例，基本医疗部分一年累计报销费用的封顶线是7万元左右，超过7万元的部分进入大额互助保险，费用报销70%，最多为10万元。对于重大疾病动辄20万元、30万元的治疗费用，社会医疗保险很难做到基本覆盖，留给个人的经济负担仍然不小。

此外，重大疾病往往导致残疾、住院等，患者无法正常上班而收入锐减。对此社会医疗保险也无法提供补偿。

如今，由于环境污染、食品安全以及生活、工作压力过大等一系列问题，重大疾病的发生趋于年轻化。我们所面临的健康风险越来越大，治疗费用也越来越高。因此，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险已经成为很多老百姓的共识。以社会医疗保险为基础，商业性健康保险作为补充，能够基本化解重大疾病来临时无钱医治、因病致贫的风险。

目前，全国各大保险公司推出了五花八门的健康险，多达100多种。面对让人眼花缭乱的产品，我们应该如何选择，让保险真正发挥应有的作用呢?

险种选择：

普通重疾险搭配细分产品

章照莲认为，在健康险规划时，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。比如新华保险的“健康福享”保障计划，能够承保32种重大疾病，涵盖了急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等多种重大疾病和手术，其保障范围堪称完备。

在普通重疾产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。

由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者需要选择专业的防癌保险。目前，新华保险的“康健吉顺”是受消费者追捧的产品。与普通重大疾病险不同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症治疗全过程，为客户提供持续保障，而且与同类险种相比，保费低，相应的保障额度高，能以较小的投入获得高保障。

条款设计：关注人性化

专业化的保险条款让很多消费者感到头大。对此，章照莲建议，一些保险公司在合同条款中给消费者提供了确诊给付和保费豁免等一些富于人性化的保障权益，例如新华保险的“健康福享””康健吉顺”等。不过，每一份合同中对这些权益所约定的前提条件会有所不同，在选购时，消费者需要从各家保险公司的合同中仔细比较、研读关于这些条款的具体描述和定义。

由于重大疾病所需的治疗费用较高，确诊给付意味着客户在疾病确诊的时候就能获得医疗资金，无需病愈后再报销，从而最大程度减轻经济压力，从容进行治疗。而保费豁免意味着万一在投保期间发生合同中约定的某些状况而丧失工作能力，消费者将不用交纳续期保费，但保险合同继续有效，如果罹患重大疾病还可以获得保险金，这相当于给保单再加一份保险，充分体现了保险产品的人性化。

选择一份合理的健康险计划，就相当于为健康打上了一把保护伞，让我们更好地享受幸福人生。

投保期限：提早规划 长期保障

章照莲指出，投保健康险要注意提早规划，且注重长期保障。在人们意识中，重大疾病似乎只属于中老年人。很多人自视身强力壮而忽视了自身的健康保障。应该看到，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素影响，重大疾病的发生已经逐渐趋于年轻化。而且，保险产品是越早投保保费就越低，时间越长保障利益就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病几率日渐增强，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾保险都是早投保、早受益，是生命中必须计算的成本。其保障期限应该至少到70岁左右。

例如新华保险的一款经典产品——“健康福星终身重大疾病保险”。其健康账户中的额度能随时间推移每年以固定的比例递增，这是该产品的最大特色。越早投保，累积的时间就越长，对抗医疗费用上涨的能力就越强，万一年迈患病就能获得一笔不菲的医疗资金。