中小企业贷款吃力不讨好

导读：“用手头有的东西抵押银行不认 银行要的我又没有” 

调查背景 

自去年以来，央行逐步下调金融机构贷款利率，放开货币政策。**在两年内投入4万亿的“救经济”措施，再一次开启了以**投资拉动经济增长的大门。据统计，在今年一季度人民币新增的4.58万亿元贷款中，服务中小企业为主的短期贷款仅占25%，*主要流向了**和国有企业大项目。中国银行(3.67,0.00,0.00%)业协会的数据则显示，目前全国19家主要银行中，5000万元以上的大客户贷款占贷款总额比例约60%。银行贷款屡创天量，但中小企业为何依然“差*”？ 

“用手头有的东西做抵押，银行不认，银行要的东西我又没有。”说起向银行申请贷款，一家水洗店业主武先生一脸无奈。 

武先生和妻子在朝阳区华侨城开了一家水洗店。由于代理了不少宾馆和餐厅的台布、工服的水洗业务，生意不错。随着生意越做越红*，武先生就想着扩大生产规模，扩建厂房并购买运输货车。他相中了五环附近的一个大厂房，谈好了房租和设备，就是没有资金无法运转。“找了几家银行，都要求3年以上流水账，而我家店只开了半年多。还有就是要抵押，房产证或是**元以上的豪华车，这些我都没有。”武先生已经放弃了从银行贷款的想法，转向投资公司或是找朋友借*。但投资公司的利息一般在10%左右，比银行高出不少，“但这也是没有办法的办法”。 

中小企业依然“差*” 

家住石景山的金先生是一名口腔主*医师，准备接手一家口腔诊所，需要启动资金50万到100万元。朝阳区的金女士也有创业打算。她告诉记者，她曾在一家美容化妆品公司工作了9年，给公司每年**的回款400万左右的销售业绩。由于具备了运营公司的能力，所以自己一直想组建销售团队和公司。但缺乏启动资金，曾找多家银行贷款20万均遭到**。 

记者发现，在北京贷款网站发布的近两千条急需贷款信息中，80%以上都是个人或是中小企业主申请创业和扩大规模贷款的。 

中小企业贷款吃力不讨好 

多家银行人士介绍，中小企业**难是世界性难题，绝非银行一家能解决。中小企业贷款前期评估风险大、贷后管理成本高，“吃力不讨好”。据悉，目前小企业贷款不良率在12%左右，虽然同比下降比较多，但是仍然高于整个银行业平均不良贷款率。 

“一笔500万元的中小企业贷款和一笔5亿元的大企业贷款，收益相差100倍，但耗时费力却差不多。实际操作中，由于中小企业财务信息不透明，不得***核实其库存、用电等情况，操作时间往往比大企业贷款还长。我们也知道中小企业贷款重要，但做起来实在不划算。如果**不给点支持，光靠银行一家，难度真的很大！”一位银行人士大倒“苦水”。 

这位银行人士认为，中小企业贷款前期评估风险大：一是抗风险能力不强，平均寿命就是3至5年；二是信用程度低，企业主偷漏税普遍，账目多数是假的，真实经营状况难以了解清楚；三是普遍缺乏抵押物。 

“作为商业性机构，银行不愿意给中小企业放贷无可非议。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军指出，中小企业总体风险大，死亡率高，银行要对存款人负责，不可能把大量资金投入高风险领域。他指出，相对于给大企业放款，银行给中小企业放款势必导致额外风险。显然，由银行承担这些额外风险是不可能的。 

贷款抵押物能否突破 

银监会副主席王兆星表示，银监会*近要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，进行*立的核算、*立的审批、*立的激励和*立的队伍。目前，我国已有几十家银行开始设立这样的机构，它们成为我国探究中小企业**难题破解的*初试水机构。 

轻骑兵科技(北京)有限公司董事长程建军告诉记者，他从2007年开始就一直希望获得银行贷款，但是由于抵押物有限，有银行来考察了半天也没敢发放贷款，今年北京海淀科技企业风险担保中心提供担保、轻骑兵以知识产权质押作为反担保，获得了建行500万的贷款。这些贷款将主要用于企业的日常经营周转即原材料采购。 

对于缺乏房、车等抵押物的中小零售商，部分银行开始把目光转到上游供应商或商圈的业主身上，由它们为中小零售商提供担保。例如，民生银行和百荣世贸商城和京温服装批发市场签约，由百荣旗下的担保公司和京温市场为商户提供全程担保，民生银行向商户提供不超过100万元的授信额度，而商户不需要提供任何抵押和担保。 

北京银行中小企业服务中心负责人也表示，对于文化创意型企业，可以采取版权质押。对于拥有知识产权的高科技企业，可以采取知识产权质押。对于订单频繁的企业，可以采取订单贷款。 

专家呼吁出台积极信贷政策 

专家提出，拯救中小企业，首先需要有关部门出台更加积极的信贷政策，以从根本上解决中小企业贷款难，特别是对于商业银行普遍担心的贷款担保问题，**要拿出确实有效的措施给予解决，比如像美国拨款拯救中小企业那样，由**出资，成立担保基金，为中小企业提供有效贷款担保。同时，拯救中小企业，也并不是解决中小企业贷款难这一个问题，作为**部门，当前还需要出台相关法规，适当地给中小企业减免税收；帮助中小企业提高管理水平和经营水平；在**采购中，还可以优先考虑采购中小企业的产品等。