理财案例:创业期家庭如何理财

tommy今年29岁，之前任职一家有名的咨询机构，薪酬不错。一年前下海自己创业。爱人yoki29岁，怀孕7个月了。家里还有tommy的父亲伦叔，今年60岁。 马上要当爸爸了，tommy却有点心烦。 公司业务发展很快，但随之面临的****问题越来越严重，客户难扩展，应收款挤压利润，**简直是天方夜谭，tommy只能克扣自己应得薪酬以维持公司的运转。收入反而比过去低了很多，为了马上要出生的孩子，又要准备不菲的*，tommy对公司的发展中潜在的资金压力忧心忡忡。 tommy的情况有一定的代表性，也是现在中国的中、小企业经营叩乃跤埃涮氐憔褪歉鋈说姆⒄褂牍痉⒄瓜⑾⑾喙兀币苍诠居爰彝チ椒矫娑汲惺茏懦林氐姆⒄购筒莆裱沽α?/p> 在广州某外资银行工作的susan是tommy的表姐，目前正在参加rfp的培训课程，我们不妨看看她给tommy支了什么高招。 **部分：tommy的家庭财务状况 如tommy的公司业务进展顺利，预计今年年底可获**20万元左右，预算分红10万元。父亲伦叔退休一年，退休前为一级教师，收入足够维持本人的退休生活。 由于创办公司初期的装修、办公用品、办公室租金等等费用都是夫妻两人工作以来的储蓄来出资，以及成立公司以来的流动资金需求，至今两人现金资产只有2万元，基本无其它项目的投资。之前花费15万元购入房改房一套，家电等资产约1.5万元。无负债。 第二部分：理财目标分析理财目标1.短期目标：应付即将出生的小孩子的各项开支，加上yoki生产后大约一年要做“全职妈妈”而要另外聘请人手在公司帮忙的费用。由于业务发展需要，希望一年内购置一辆小车，约12万元。 2.中期目标：随着孩子的逐渐长大，现在居住的两房一厅的房子已满足不了需求，有计划在孩子3岁前购置一套三居室的房子，需*付资金约15万元。 3.长期目标：“育儿基金”抚养费预计5年内为6万元。为了个人发展，有充裕的资金时考虑到国外进修，需资金20万元左右tommy今年29岁，之前任职一家有名的咨询机构，薪酬不错。一年前下海自己创业。爱人yoki29岁，怀孕7个月了。家里还有tommy的父亲伦叔，今年60岁。 马上要当爸爸了，tommy却有点心烦。 公司业务发展很快，但随之面临的****问题越来越严重，客户难扩展，应收款挤压利润，**简直是天方夜谭，tommy只能克扣自己应得薪酬以维持公司的运转。收入反而比过去低了很多，为了马上要出生的孩子，又要准备不菲的*，tommy对公司的发展中潜在的资金压力忧心忡忡。 tommy的情况有一定的代表性，也是现在中国的中、小企业经营叩乃跤埃涮氐憔褪歉鋈说姆⒄褂牍痉⒄瓜⑾⑾喙兀币苍诠居爰彝チ椒矫娑汲惺茏懦林氐姆⒄购筒莆裱沽α?/p> 在广州某外资银行工作的susan是tommy的表姐，目前正在参加rfp的培训课程，我们不妨看看她给tommy支了什么高招。 **部分：tommy的家庭财务状况 如tommy的公司业务进展顺利，预计今年年底可获**20万元左右，预算分红10万元。父亲伦叔退休一年，退休前为一级教师，收入足够维持本人的退休生活。 由于创办公司初期的装修、办公用品、办公室租金等等费用都是夫妻两人工作以来的储蓄来出资，以及成立公司以来的流动资金需求，至今两人现金资产只有2万元，基本无其它项目的投资。之前花费15万元购入房改房一套，家电等资产约1.5万元。无负债。 第二部分：理财目标分析理财目标1.短期目标：应付即将出生的小孩子的各项开支，加上yoki生产后大约一年要做“全职妈妈”而要另外聘请人手在公司帮忙的费用。由于业务发展需要，希望一年内购置一辆小车，约12万元。 2.中期目标：随着孩子的逐渐长大，现在居住的两房一厅的房子已满足不了需求，有计划在孩子3岁前购置一套三居室的房子，需*付资金约15万元。 3.长期目标：“育儿基金”抚养费预计5年内为6万元。为了个人发展，有充裕的资金时考虑到国外进修，需资金20万元左右。目标分析：1.建立短、中、长期的风险进行预测、规划，如tommy购买的人寿保险保险额仅为5万元，但作为家庭未来的一家之主，20万元以上保险额的保险才算是合理的。 2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出总额的50%—70%，如此高昂的餐费**可以削减一半以上。 3.建立公私分明的原则，公司刚成立的时候造成的公、私费用账目混淆不清的问题应及时清理，不应把私人的费用或应有的收入掺杂到公司的营运中，要拟定完善的费用报销制度并遵照执行。 第三部分：具体的策划有关公司业务的安排公司业务中很大部分外勤工作需要用车，建议把tommy计划用公司分红的资金购买的**车改成公司用车，优点主要是，增大公司资产规模，避免公司分红直接分配给股东个人后所要缴纳的个人所得税；可将用车的消费合理地在公司费用账上反映；利用固定资产的折旧调整税前**。有关家庭财务安排1.准备金2—3万元作为“应急*”，其中5千元活期存款，2万元左右购买货币基金以备孩子出生和哺乳期费用的超支。 2.建立家庭账册作为培养良好消费习惯的开始，厉行压缩日常开支中的浪费部分。如出外就餐的支出一项能减少一半的话，省出来的约1500到2000元可考虑作为育儿基金之余，还可用于加大购买tommy的人身保险。 3.鉴于现住房条件相对四口之家还算中等的水平，房产价格在国家加大调控的形势下一、两年内不会有大的升幅，如果今、后两年内家庭储蓄能达到20万元时再考虑买第二套房子也不迟。 在susan看来，不少中小企业主们不少并不像外界所形容的“富裕”和“潇洒”，相反，在激烈残酷的市场竞争中，他们的生活压力可能比一般“打工一族”更重。不少像tommy的经营者就认为有公司才有家庭，一切以生意顺利运营为上，理财策划也应兼顾他们的生意和家庭两方面的因素进行分析和规划。