以卡养卡或将养出法律风险

本报记者 刘建

如今，不少年轻人酷爱用*******消费，由于消费过度，一时还不上*。于是，一种叫“养卡”的业务在上海流行起来。“养卡”公司通过“帮人还*”收取高额手续费*得盆满钵满，相当数量的地下“养卡”公司已成规模化经营，逐渐形成了套现、代客还款、分期、代办POS、贷款等“一条龙”式的服务链条。

**表示，这种以虚假交易的形式为***持卡人直接提供“养卡”服务，个人的经济风险已经上升到了法律风险。

“养卡”公司帮人“养卡”获利丰厚

“***上个月**了8000多元，马上要到还款日期了，没*还怎么办？”在上海打工的小汤近日在为***的账单发愁，朋友给他出了个主意：去找“养卡”公司，他们有办法把***的欠款还上。

真有这样的好事？记者从知情人那里了解到，目前，不仅仅在上海，全国各地都有相当数量的地下“养卡”公司，并已成规模化经营。所谓“养卡”，就是“养卡”公司先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让***显示正常还款，随后再通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来。这样持卡人的信用记录就正常了，现金转了一圈还是“养卡”公司的。这样循环操作下去，持卡人就可以拖延数月不再还*给银行，也不会产生逾期利息。如此体贴的“服务”究竟是为了什么呢？原来，“养卡”公司要收取一定比例的手续费。说到底，“养卡”公司就是利用银行的免息期，将银行的*套出来放贷。

记者在网上搜索发现，确有不少从事此类业务的公司。一家名为“上海徐家汇***公司”号称：“专业提供上海地区***套现、***代还、***养卡服务”，还有客服专线、联系地址。在“服务收费标准”中，***代还款手续费：1万元以下150元，1万元以上2%起，量大优惠。给人感觉这是一家规范经营的企业。

记者致电客服专线，询问如何“养卡”，接电话自称是李先生的客服人员解释，持卡人只要带上身份证、账单和***就可以来办理。“我们替你还款，银行也不知道，只显示你的***信用度良好，而且在‘养卡’过程中，我们**还可以帮助你提高**次数，银行还会不断增加你的信用额度和积分。”李先生向记者大谈“养卡”的好处。

另一家“养卡”公司的职业养卡人这样为自己辩护：“我们相当于银行小额贷款的零售商，帮助银行开发贷款需求、鉴别客户信用、紧盯客户还款，*取一定的手续费而已。”

记者发现，“养卡”公司几乎没有成本，只需要记住每张***的**额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证***的“信用”。惟一的风险就是担心有关部门的监管或者POS机被禁止使用。

“养卡”存在个人金融风险

据记者了解，现在“养卡”的多为年轻人，有大学生，也有白领，多是由于过度消费，没*还款而选择把***“养起来”。这些资信不良的持卡者数量到底有多少？恐怕谁都没法说清楚。但是，包括地下“养卡”公司的人在内，都认为有套现和“养卡”需求的这些人，都是几年来各银行跑马圈地“圈”来的，其中大部分人并不具备正常的还款能力或者说银行给予的授信额度远超过他们的实际资信。

刚参加工作不久的小王直言，自己已有大半年“养卡”经验，***上从未出现不良记录，而且信用额度还有所提升。

“养卡可以在‘关键时刻’救急，也不用担心出现不良信用记录，每个月花些手续费就可以了。”白领小鲁表示。

银行业内人士指出，表面上看，持卡人支付一笔手续费后，办理了按期还款，但持卡人同样要为下一次还款作准备。同时，一旦尝到甜头后又长期“养卡”还款，容易助长个人非理性**消费，最终造成欠款总额滚雪球般增长。持卡人因无力还款而求助“养卡”公司的做法很不明智，这样做最终的受害者还是持卡人自己。

记者在上海松江警方了解到一个“养卡”“养出”巨额债务的案例：小李是个“80后”爱美女孩，最大的乐趣就是购物。每月数千元的收入往往熬不到月底就消费殆尽。为满足自己的消费欲，小李从亲戚朋友手中圈来大量***，通过地下“养卡”公司循环套现，每张**额度逾万元。不到3年的时间，就累积了高达100万元的巨额债务。当债务人到小李家追债时，小李的父母才得知此事。无奈之下，父母拿出全部积蓄四处奔走筹集资金，才把小李从亲戚朋友处的欠款全部还清。之后，一家人又不得不变卖市中心的房产，举家搬迁到远郊，用房价之差偿还50多万银行欠款。

此外，银行业内人士告诉记者，“养卡”过程还容易泄露***信息，对持卡人极不安全。白领张小姐就曾因“养卡”被骗。张小姐在*****8000元后，将卡和密码交给一家“养卡”公司，并支付了100多元手续费。1个月后，张小姐收到账单发现欠费金额还多出7000元，此时“养卡”公司已不知去向。警方调查发现，“养卡”公司帮张小姐按最低还款额度还款，却按最高限额从张小姐的***中刷走了现金。张小姐养卡不成，反而要承担经济损失。

出台措施打击非法“养卡”

记者在采访银行、监管部门及有关人士时，他们均表示必须狠刹这股非法的“养卡”之风。

一位银行工作人员表示，各家银行现在都在争夺***客户，为扩大市场，对部分客户的审核不太严格，这就给***“养卡”、套现甚至犯罪行为提供了可乘之机。警方认为，“养卡”行为是一种非法活动，甚至可能构成犯罪。

上海君悦律师事务所律师许海波分析说：对于提供“养卡”、“套现”服务的企业或个人来说，其通过操纵POS机终端，虚构交易并获得报酬的行为，已经涉嫌构成非法经营罪。而持卡人的“养卡”、“套现”行为，有可能构成***诈骗。按照刑法规定，***诈骗的犯罪主体是一般自然人主体，即达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人。犯罪客体是复杂客体，即国家***管理秩序和公私财物的所有权。基于诈骗罪的一般特征，构成本罪还需具有非法占有的目的。本罪在客观方面表现为四种形式，只要具有其中任意一种形式，而且骗取公私财物数额较大的，即构成犯罪，包括使用伪造的***、使用作废的***、冒用他人的***、使用***恶意**。

不过，一家商业银行***中心负责人有些无奈地说，对“养卡”等违规行为，银联、银行等可以对商户进行处罚。但是具体实施起来存在一定的难度，因为银联和银行很难确认消费行为是否为虚构，信息收集比较困难，一般只能依靠电话核对或用户举报来确定。

上海银监局的相关人士表示，打击地下“养卡”行为需要多个部门的合力才能完成。针对***套现、“养卡”问题，已经多次下发文件向商业银行提示风险。有关部门目前正抓紧进行关于打击***套现、“养卡”的相关立法工作，预计年内出台，届时打击套现、“养卡”将有法可依，而参与套现、“养卡”的商户将受到法律的严惩。