义乌：商位使用权质押贷款模式

基本情况：

商位使用权****，就是指借款人以自营的商城集团**商贸城的市场商位的一定期限有偿使用权为质押物，以质押担保的形式，向银行申请获得的短期流动资金贷款。截至9月末，义乌全市17家银行机构已有10家获准为有商位的市场经营户提供该项业务服务，全市227家银行网点有166家网点可以受理贷款申请。试点推出到全面铺开5个月以来，实际共发放商位使用权****8.23亿元，受惠市场经营户1272户。商位使用权****业务的推出，给市场经营户注入新的活力，缓解了市场经营户**难问题，受到了市场经营户的欢迎。

做法：

服务对象明确。商位使用权****业务对象明确固定为市场内的20万户经营户。这部分经营户一般都在市场经营多年，其中2/3来自外地。他们日均交易近万吨的商品货物，是联结10万多家生产企业和全世界小商品消费使用者的纽带。随着原材料价格持续上涨，经营户铺垫的流动资金压力逐渐增大，但这些经营户大部分在义乌没有购入不动产，缺少抵押物。资金紧张的瓶颈问题时刻牵动着他们的神经，而市场经营户遭遇流动资金的困境也会直接传导到生产企业，甚至整个小商品市场的环境。商位使用权****业务的推出，急“经营户”之所急，即时解决了他们迫切的资金需求。

利率定价灵活。商位使用权****业务充分引入风险定价机制，差别化的利率定价综合考虑银行成本、风险程度、综合回报、同业竞争等因素，合理确定了利率浮动区间，降低了经营户的资金使用成本。一般情况下贷款利率上浮比例不超过同期同档次人民银行公布的贷款基准利率的30%;对综合***、现金流稳定、归行率高的**客户可以实行优惠利率;对达到**客户评级的甚至可以实行基准利率。

期限设置合理。商位使用权****业务针对市场经营户资金需求“短、小、频、急”的特点，结合市场“进货――销货――回笼”的经营周期以及出口贸易收单、结汇的时间，科学灵活、合理设置贷款期限，一般贷款期限为半年，原则上不超过一年，额度内可以循环使用。在付息方式上，经营户可以针对经营产品的销售周期和资金回笼的不同特点，分别采取按月结息、到期结清本息和分期还本付息的方法，做到随借随还。

流程简便快捷。各银行均与中国集团股份有限公司签订了合作协议，在充分考虑了银行个人信贷业务的基本操作程序和风险点的基础上，制定同一规格的业务模式版本，同时又允许各行在流程上体现各自特色，使得商位使用权****业务流程统一且易于操作。经营户提供了齐全的申请资料后，经银行审核，并向商城集团征询，一般情况下3天即可获得贷款。若经营户在一直有业务往来的银行申请贷款，银行因对其情况比较了解，贷款申请到放款*快1天就可完成。

风险控制严密。商位使用权****业务充分引入商位所有者――中国小商品城集团股份有限公司的监督机制，风险控制更为严密，即借助商城集团完善的市场管理系统*大限度的降低银行信贷风险。通过银行和商城集团的合作，由商城集团提供经营户商位使用权的各项信息，对商位使用权进行评估价值，并进行质押登记，银行据此确定质押价值，足以有效覆盖贷款额度，并确保质押物不能在私下流转。同时，明确了在贷款出现逾期的情况下，商城集团及时以市场公允价值处置质押商位，处置价款优先用于偿还贷款本息，*大限度的保障银行贷款资金的安全。

效果：

按各家行第一年贷款投放总额15亿元，每户贷款额100-200万元左右测算，2008年该项业务可支持750-1500户经营性客户。