白金信用卡的“含金量”

良好的信用、**的身份、机场贵宾休息室、免费打高尔夫球、银行免排队、年度体检、24小时服务专线……这是只有**的***用户才可享受的“特别礼遇”。自1985年****张***诞生以来，银行在***领域已渐渐由“大而全”转变为“细而精”。

***一般分为普卡、金卡、白金卡等级别，白金卡主要针对社会中**人群，如企业高管、社会名流等。各个银行的白金卡也分不同系列，大多数银行白金卡分为**版和普通版，而兴业银行则有5种类型白金卡。

与普通***不同，部分银行的*****并不接受客户申请，而是采取内部“邀约”的形式。如中国银行、建设银行、等白金***，一般只有通过理财客户经理推荐才可获得资格申请。申请人的年收入一般要达到30万元以上，并且有良好的信用记录。建设银行客服表示，如果申请该行的白金卡精英版，还要求客户在该行固定存款达到50万元以上。

从某种程度上理解，银行是把目前已有的**理财用户直接“转化”成白金卡用户，采用了“交叉销售”的模式。

招商银行、兴业银行、民生银行等股份制商业银行的白金卡，客户可以主动申请，但要求客户提供相关财力证明。招商银行***中心张继洲对**财经日报《财商》表示，个人可以申请招商银行白金卡，但要提供比如房产、车产或银行账户等相关雄厚财力证明。“资料越全，越容易办理。”而据该行一位客户经理透露，一般来说申请白金卡年收入也要达到20万元以上才能办理。

一般金卡的授信额度在1万元到5万元人民币之间，白金***持卡人则可轻松获得超过5万元以上的额度。建设银行、工商银行白金卡最高信用额度可达100万元，中国银行则高达200万元。

高额度授信在卡片丢失时也会带来高风险，部分银行推出了白金***失卡保险。比如中国银行推出中银白金***独享的挂失前72小时盗刷保障，对于挂失前72小时内的盗刷交易以及挂失生效后的任何交易，相应责任由中国银行承担。

与高门槛、高额度相比，白金卡高额的年费可能让很多人忘而却步。按照记者统计的八家银行来看，中国银行白金卡精英版年费最低，只需800元，大部分银行年费在2000~4000元范围内，而兴业银行的高尔夫白金卡年费高达9000元。

但有的银行年费可通过积分等方式兑换。比如，招商银行白金卡可以10000积分兑换主卡3600元年费，按照该行每消费20元积1分的规则来算，客户需要消费20万元方可免除年费。

虽然与普卡相比，白金卡年费高，但也有部分服务可免费。比如，招商银行白金卡经典卡有八项服务可免费，包括挂失费、境外补发紧急替代卡手续费、损坏换卡手续费、开具证明手续费、补制对账单收费和新卡补卡快递费。其他各家银行在免费服务项目上略有不同。

在积分规则上，白金卡也可享受一定优惠。各银行对普通***积分都设置了有效期，但大多数银行白金卡积分永久有效。不过交通银行则规定白金***积分有效期最短一年、最长两年，与普卡差别不大。此外，建设银行白金卡刷卡可享受双倍积分。

参照各银行积分换礼品价格来看，与普卡相比，同一产品白金卡可以用较少积分换得。而且有的银行在年末还专门为白金卡用户准备了特别积分礼品。

白金***持卡人又被称为“三高人群”，即商务外出或旅游机会较高、对服务便利性要求较高和对***的用卡安全要求高，所以，大部分银行在设计白金卡时紧紧贴合商务人士的消费需求。

对比几家银行针对白金卡客户推出的增值服务来看，同质性很高。一般而言，各大银行白金***的贵宾服务都会包括以下几项：机场贵宾室服务、名车机场接送、高额飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。只是在各项大服务的细节上略有不同。

比如，招商银行白金卡经典版持卡人每年可免费享受六次国内及国际机场贵宾厅服务，超过部分按照150元/次收取；民生银行白金卡持卡人每年可免费享受18次国内及国际机场贵宾厅服务，超过次数北京地区机场贵宾厅300元/人/次，其他地区机场贵宾厅150元/人/次。

数字100市场研究公司总裁张彬在接受本报采访时表示，虽然说现在银行***市场逐渐由“跑马圈地”转向“精耕细作”，但对于白金卡市场来说，银行仍处于“跑马圈地”阶段。“所以银行白金卡增值服务雷同性很高，只有个别银行细节上更深入，这需要一个逐渐深入的发展过程。”

大陆银行***发展，现在走的是台湾的发卡模式，先通过跑马圈地再在圈的地里面选择客户，实际上***发得越多亏得越多。大陆发卡量比较大的银行几乎都处于亏损状态。

银行选择发展**市场也正是为了利润的考虑。“一般客户对于收费都还存在一个接受过程，而**客户对价格敏感性不高，银行通过**客户可获取年费、大笔刷卡佣金、增值收费等收入。”张彬对本报表示，“从银行自身服务能力来说，选择针对一两个阶层服务也更容易。”

据了解，“二八定律”在***领域非常明显，极少数的**持卡人为银行贡献的利润非常可观。《招商银行**持卡人消费报告》显示，**人士频繁的商旅活动也催生了境外消费金额的增长，在2008年1月至2009年10月间，**持卡人在184个国家和地区的消费直逼50亿元人民币。

报告还显示，持有招商银行白金卡的**阶层年轻化趋势明显，31~45岁之间的持卡人占比近八成；另外，女性持卡人占比增幅亦很明显，截至去年，女性占比已增至近三成。

这些**持卡人显然更愿意将钱花在引领和体验时尚潮流上。据介绍，在招商银行白金卡异地消费人数最多的100家商户中，云集**品牌的大型百货以占据总比43.64%的绝对优势位列**。

张彬表示，在白金卡市场，活卡率和客户细分是未来银行发展的关键问题。“总体来看，国内银行目前拓展白金卡还是以跑量为主，而不在乎到底有多少的有效使用卡。这与国外存在很大差距。”

张彬还认为，另一个主要问题是客户细分。“比如一个私营企业主对白金***的需求和律师、医生等肯定不相同。但现在银行还没有区分到这么细致，只有把客户细分、深入研究客户需求，才能把增值服务做得更深入。”