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随着“新国十条”配套政策《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》的实施，购房政策再次细化，表达的不仅是国家打击炒房者的决心，“贷款”与“买房”在新政下成为了相互制约的两个因素。贷款审批通过，若住建委**过户，银行则**放款；买房人以家庭计算，房屋超过一套，银行贷款则必将加码。
面对复杂的政策调控，银行选择了严格执行、购房者选择了观望、中介面临着漫长淡季的开始，而担保公司的某些业务则成为生死大限，正如某位商业银行人士所说，作为普通购房者，能得到的*大优势就是尽量尽快掌握规则。
京城推“认房过户”政策
在北京工作多年的王先生在今年“五一”之后，为自己购买了一套120平米的婚房，为了与在外地的父母保持“一碗汤”的距离，王先生为父母在同一个小区选择了一套70平米左右的住房。由于王先生收入较高，并且非常稳定，于是两套住房同时签约，都以王先生的名义购买并申请贷款，两套住房贷款银行审批都顺利通过，王先生是*次购买住房，银行在审批过程中，**套按照*次购房条件来申请贷款，第二套则按照二次购房来申请，王先生拿着所有的手续到房地产交易中心办理过户手续时，却被告知，2010年5月1日以后，以家庭为单位，累计购买的两套以上的住房，只有**套可以过户，其余均**过户。王先生非常苦恼，目前实行的先抵押后放款的制度，过户手续没有办好，即使银行贷款审批通过了也无法放贷。
链家地产分店店长赵大*告诉记者，以今年5月1日为界，不论之前是否购买过住房，购买过几套住房，在5月1日之后，以家庭为单位，连续购买两套以上的住房并需要过户的，也只有**套可以过户。同时，这种政策不仅针对贷款的客户，对于全款购买房屋的客户同样有效。
“这种‘认房过户’的政策是北京市**发出的规定，规定的期限大约在2-3年。”上述银行消息人士指出，2-3年内，限制过户必将对二手房市场价格产生的控制效应将会很明显。
银河证券分析师任承德对于此政策实施的时间也持有相似的看法，控制过户实际上也控制了放贷，控制放贷也就控制了相当一部分投资需求，二套以上房贷的紧缩是长期的，虽然短期的效应会更强一些，政策的执行时段，取决于银行大剂量**后的情况，**后银行放贷的冲动就会起来，到时还要取决于上层监管机构的态度。
而对于受政策影响面*大的房屋中介则大多认为，这种变相的“限购令”并不会维持太久，金隅万嘉房屋中介的王晨告诉记者，这种限制过户的政策只是暂时的“救急”政策，不可能长期执行。
18岁有权单*拥有住房
对于以家庭为单位认定二套房的具体规定和限制，在新政之下正式**，《通知》指出，各地商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭成员名下，包括借款人、配偶及未成年子女，实际拥有的成套住房数量进行认定。
也就是说，在家庭成员中，配偶和未成年子女的住房均算做家庭的住房，而家中成年并且没有住房的子女，在购买住房时，则可以享受**套房的待遇。
“家庭的概念被细化的界定了。”赵大*给记者举例道，如，一家的户口本上有五个人，父母、成年已婚购房的姐姐、成年未婚未购房的弟弟和未成年的弟弟，所居住的房子在未成年的弟弟名下。这个户口实际可以看做三个家庭，父母与未成年的弟弟、成年已婚购房的姐姐及成年未婚未购房的弟弟，其中成年未婚未购房的弟弟在购房时则可享受**套房的待遇，而另一个未成年的弟弟成年后再次购买住房时，则需要按照第二套住房来算。
对于家庭政策的细化，房地产研究中心副主任华伟指出，这样在无形中将会打击一批改善型住房者的需求，以上面的例子为例，华伟指出，子女成年后，父母年龄已经很大不再具备向银行贷款的资格，而如果通过儿女来给父母购买住房的话，则全部都要算第二套，另外，如果卖掉现有住房，购买下一套，则仍算做第二套，这样对很多人来讲非常不公平，加之过户也受到限制，改善型购房者将面临腹背受敌。他强调说，新政策的主要问题在于，并没有将投资客、*次购房者、改善型购房者三者非常明确地分开，打击的范围较广，住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部门、民政部门都参与到调控当中来，但是并没有一个部门作为牵头单位来统一调控管理。
中信银行仍放三套房贷
新政之下，银行对房屋套数的认定也并不容易，“对于购房者房屋套数的数据认定，银行与房屋筑建部门的数据系统并不完善。”某城商行房贷部经理赵先生告诉记者，在判断房屋信息真实性上来讲，去房屋管理局的登记大厅调出房屋登记情况是*为准确的，因为，能够查到购房者名下到底有多少住房，包括全款购买和贷款购买的，但是各地之间的数据还没有联网，另外，针对以家庭为单位的二套房，银行之间未来将通过北京房屋权属交易系统来确认，购房人家庭成员信息及拥有房产的记录将一目了然，目前此系统还未全部使用，因此，很多银行还是以央行征信系统和客户登记为主。
目前，对于第三套住房的贷款，基本上已在四大国有银行中销声匿迹，仅有为数不多的商业银行通过挑选客户的资质来进行少量放贷第三套，但是对利率和*付的要求都比较高，如中信银行贷款部门客户人员表示，理论上三套不发放贷款，如果经过审核资质比较优秀的，*付需达到六成，利率提高到1.11倍。
