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山东潍坊农信社实行贷后风险监测成效显著
近年来，随着信贷制度的不断完善，信贷风险防范体系逐步建立落实，贷款调查、信贷审批等贷前、贷中环节逐渐趋于制度化、规范化。但贷后风险管理工作却始终是各家银行的难题，究其原因主要是由于贷后风险管理时间长、变化多、复杂和难以控制。面对规模不断扩大的信贷资产与客户，为有效提高贷后管理水平，提升风险监测能力，推动风险控制，山东潍坊农信社自2009年以来不断探索推行贷后风险监测工作，取得了显著成效。
据了解，贷后风险监测工作是潍坊农信社2009年确立的风险管理工作**，市联社及各行社风险监测人员通过现场访谈、实地查看，对定性、定量指标进行分析等监测方法，形成对监测企业的监测报告。风险管理委员会及分管**根据监测报告及风险点情况确定支持、维持、压缩、清退四个风险预警等级，并根据风险预警等级明确控制手段，合理利用贷后监测成果。针对贷后监测访谈难度大、结果落实难的情况，潍坊农信社通过实施“多角度分析”、“三步循环保护”等举措，狠抓“风险披露”以及“监测结果落实”。
多角度分析，全面暴露风险
在监测方式方法上，潍坊农信社注重多手段、多角度、多层次地全面分析和揭露客户的真实经营现状和风险水平，根据监测进程，主要分事前准备、现场查看、事后验证三个阶段。
**，事前准备，心中有数。事前准备工作是监测工作质量好坏的前提，特别是监测人员不十分熟悉的行业、企业，充分的事前准备工作可以产生事半功倍的效果。潍坊农信社通过提前沟通客户经理初步了解企业基本情况；根据行业特点，通过网络搜索、同行业企业介绍等方法制定有针对性的访谈提纲；明确约定访谈时间、访谈对象等详尽有效的事前准备工作，从而能够有效地**访谈效果。
第二，明确分工，各负其责。潍坊农信社贷后风险监测工作由风险部经理、风险监测员、客户经理三人分两方面协同完成。风险部经理、客户经理负责与企业老总、生产厂长、销售主管等人员进行访谈并分别记录，根据访谈了解情况，实地勘察企业生产经营情况。风险监测员则与财务负责人座谈并索要近期财务报表以及相关账目资料，通过查看去年同期至监测日每月的工资发放明细表、水电费缴纳凭证、应收账款、应付账款、存货种类及数量、销售增值税发票、产品和原材料价格等详细数据核查企业账务。
第三，相互验证，掌握实情。贷后风险监测不同阶段取得的资料可以相互验证，主要通过资产负债验证方法以及销售收入、利润验证方法，得出相对真实的企业经营现状。潍坊农信社的资产负债验证法包括访谈内容与实地勘察情况核对、财务数据核对、账实言汇总核对。他们根据掌握财务、实物、访谈内容的三方数据进行总体核对，并根据调查掌握情况合理推测企业实际资产负债情况。而销售收入、利润验证方法，除了通过查看工资表、水电表缴纳情况，判断开工是否正常外，采用“多线提问、相互核对”的方法，核查企业销售情况。
三步循环，监测结果重实用
为加强贷后风险监测成果管理，充分发掘监测成果的利用价值，达到有效控制信贷风险的目的，潍坊农信社依据“闭环”原则，全面实施“三个步骤”，对监测企业的风险进行动态优化控制，为贷款保驾护航。
**，形成风险监测报告，及时发出风险预警提示。他们根据获取的企业基本信息，全面进行风险评估，明确指出企业存在的风险点和发展前景，以及风险防控的措施和建议，形成详尽的贷后风险监测报告。根据报告，潍坊农信社风险管理部及时向分管**汇报，由分管**签发《贷后风险预警通知书》，提出监测发现的风险点和风险化解提示，确定风险预警等级，并根据预警等级及时调整信贷资产风险分类形态。
第二，落实风险监测细节，全面做好贷款审查工作。潍坊农信社发出贷后风险提示后，对监测出的企业风险点列出清单，要求公司业务部客户经理对所监测的风险点逐一落实。并且，贷款考察人员和审查人员人手一份，作为企业收回再贷或新增贷款的参考依据，要求贷款考察人员在办理贷款时*先要关注这些风险点，在提报企业贷款时将风险落实情况向贷审委进行汇报。如果未落实或落实不到位，贷审委将贷款退回，待风险点落实后重新进行提报。
第三，推进跟踪监测，**监测结果落到实处。市联社及各分行社风险管理部对已监测企业的有关要求落实情况进行跟踪监测。对所监测的企业建立贷后风险监测台账，详细记录监测情况，进行全程动态监测。潍坊农信社要求公司业务部加大对该企业贷后检查的力度和频率，根据风险预警级别，按月上报贷后检查和风险化解情况，如果风险已经化解，经风险管理部核实和认定后，可解除原来的风险预警。如果风险仍然存在，则严格按照风险预警提示要求执行。
明确制度，**监测效果*大化
为进一步提高贷后风险监测效果，潍坊农信社制定了“一个办法，一项制度”。一个办法即《贷后风险监测管理办法》，明确要求对在贷款发放前因工作不细致、责任心不强等因素没有发现风险，致使风险没有得到有效控制甚至恶化形成损失的信贷人员，将进行严厉的责任追究和处罚；一个制度即《风险监测保密制度》，以内紧外松为原则，对风险预警等级不是支持级别的，严禁向所监测企业或与其有关的单位、个人泄露相关信息，避免企业得知压缩或清退级别而故意欠贷不还、逃避债务，违反此规定的一经查实给予相关人员纪律处分。这两项措施使潍坊农信社在进行贷后风险监测揭示潜在风险的同时，极大地提高了信贷管理人员的工作责任心，同时提升了信贷管理能力和信贷资产质量。
潍坊农信社通过贷后风险监测工作的不断落实，既建立了**的贷后风险监测队伍，又提高了贷后风险管理水平。贷后风险监测工作相应制度、方法的落实，提高了监测人员的业务素质水平。同时现场调查及实地勘验的方式也拓宽了监测人员知识面，积累了丰富的业务经验，提升了监测人员监测能力水平。通过一年多的坚持和努力，目前，全市形成了一支有知识、有见解、有能力的专业监测人员队伍。随着监测力度的不断加大，也逐渐纠正了营销人员“重放轻收、重放轻管”的思想，从理念、制度、执行等方面都提升了贷后管理水平。
潍坊农信社通过强化贷后风险监测检查，加强对监测对象信息的收集与分析，克服信息不对称的影响，将监测对象中的潜在风险提前暴露，进一步提高了信贷风险预警能力。他们根据JP摩根的统计分析方法，在贷后管理过程中监测到风险并迅速补救，对降低实际损失的贡献度为25%-30%。通过监测工作的不断落实，仅2010年上半年，全市范围内确定的压缩级贷款企业就达15户，金额3.37亿元，并对12户1.72亿元企业贷款五级分类形态作出了调整，使这部分企业贷款风险点提前暴露，并制定了有效的控制措施，降低了贷款形成风险后损失的可能性。
贷后风险监测的有效实施，有效地防范和控制了信贷风险，提高了整体的经营效益。至2010年6月，潍坊农信社五级分类不良率为2.52%，较2009年初下降4.13个百分点，预期损失率为0.75%，较2009年初下降0.72个百分点。
